ключевые решения
ИИС — открыть на двоих в ближайшие недели
Ты говоришь «через 6 месяцев» — срок ИИС идёт с даты открытия. Даже если сейчас пополнять по 5–10 тыс/мес, эти 6 месяцев уже будут считаться. Тип А: возврат 13% от взноса, до 52 тыс/год на человека. За 20 лет ≈ 2 млн живыми деньгами только на вычетах.
ИИС + ИП на УСН = вычет не работает
Вычет по ИИС (тип А) применяется только к НДФЛ 13%. ИП на упрощёнке не платит НДФЛ → вычет нельзя получить. Решение: оформить часть дохода как наёмный сотрудник себя же (ООО или зарплата от агентства), либо использовать ИИС тип Б (освобождение прибыли от налога).
маткапитал 934 тыс — не тратить на быт
При 15%/год за 20 лет 934 тыс → ~15 млн. Направить в средний риск портфель или детские брокерские счета (открываются с рождения через родителя-представителя).
брокерский счёт ребёнку с рождения
Родитель открывает как законный представитель. Вложить часть маткапитала + 5–10 тыс/мес. При 10%/год за 18 лет — 3–5 млн на каждого ребёнка к совершеннолетию.
диверсификация от валютного риска
Держать 15–20% портфеля в инструментах с привязкой к твёрдой валюте: золото (БПИФ), замещающие облигации, фонды с USD-базой через российских брокеров. Рубль исторически теряет 7–10% в год.